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Objectif FIRE
- Objectif FIRE
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Ce calcul suppose un rendement réel constant, sans séquence de rendements ni risque de marché (pas de simulation Monte-Carlo), et une épargne mensuelle strictement constante, sans progression de carrière. Le taux de retrait est issu d'études historiques portant sur une retraite d'environ 30 ans et sur des marchés américains : plus votre indépendance est précoce, plus l'horizon de retraite est long, et plus ce taux est optimiste. Il ignore la fiscalité de sortie et les contraintes de liquidité propres à chaque enveloppe (PER bloqué, PEA après 5 ans...) — un patrimoine global est supposé mobilisable en une fois ; voir les outils PER ou pas et PEA ou assurance-vie pour ces nuances. Le Coast FIRE suppose en outre que l'épargne prévue est effectivement tenue jusqu'au point de bascule calculé.
Comment on calcule
- Le nombre FIRE (l'objectif) est vos dépenses annuelles visées divisées par le taux de retrait choisi — 25 fois vos dépenses au taux standard de 4 %, davantage si vous retenez un taux plus prudent.
- Le patrimoine croît par capitalisation composée : chaque mois, le patrimoine existant fructifie au rendement réel choisi, et l'épargne mensuelle s'y ajoute.
- Le point de bascule (mode 1) ou l'épargne requise (mode 2) sont calculés par résolution analytique exacte de cette trajectoire — pas par tâtonnement, la fonction étant strictement croissante avec le temps.
- Le Coast FIRE répond à une question différente : à partir de quel âge votre patrimoine, cumulé en poursuivant l'épargne prévue jusque-là, suffirait-il seul, par la seule croissance composée, à atteindre l'objectif d'ici la retraite légale de référence — sans plus jamais épargner un euro ensuite ?
- Convention propre à cet outil : les préréglages Lean / Standard / Fat FIRE ajustent ici le taux de retrait (la marge de sécurité), pas le niveau de dépenses — qui reste un champ libre indépendant. Dans la communauté FIRE, ces termes désignent généralement un niveau de dépenses ; c'est une simplification délibérée pour garder un seul mécanisme de préréglage.
Questions fréquentes
- Comment est calculé le « nombre FIRE », votre objectif d'indépendance financière ?
- C'est vos dépenses annuelles visées divisées par le taux de retrait choisi — 25 fois vos dépenses au taux standard de 4 %, davantage si vous retenez un taux plus prudent. Le patrimoine croît ensuite par capitalisation composée jusqu'à atteindre cet objectif.
- Le calcul simule-t-il les fluctuations réelles des marchés ?
- Non — il suppose un rendement réel constant, sans séquence de rendements ni risque de marché (pas de simulation Monte-Carlo), et une épargne mensuelle strictement constante. Le taux de retrait est issu d'études historiques sur environ 30 ans de retraite et sur des marchés américains.
- Qu'est-ce que le Coast FIRE calculé par cet outil ?
- L'âge à partir duquel votre patrimoine, cumulé en poursuivant l'épargne prévue jusque-là, suffirait seul, par la seule croissance composée, à atteindre votre objectif d'ici la retraite légale de référence — sans plus jamais épargner un euro ensuite.
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